Det finnes mange ulike grunner til at man kan trenge litt ekstra penger i en periode i livet. Noen vil kanskje realisere oppussingsplanene nå fremfør å vente og spare i flere år, andre får uforutsette utgifter som sparepenger eller andre midler kan gjøre opp for. Flere vil få orden på økonomien ved å refinansiere gamle lån som har ugunstig betingelser. For andre er det rett og slett lommeboken som blir litt tynn på slutten av måneden og man må supplere på andre måter. Uansett grunnen vil du som forbruker ha det beste og billigste forbrukslånet du kan få.

Nedenfor finner du en oversikt over noen av de viktigste tingene som du må tenke over og vurdere når du velger å ta opp et forbrukslån.

Hva gjør et forbrukslån billig?

Det er flere faktorer som påvirker hvor billig eller dyrt et forbrukslån kan bli. Størrelsen på lånebeløpet er selvsagt den største faktoren, da den påvirker hvor mye renteutgifter du får til slutt. Hvor stort beløp du får i lån avhenger også av flere ting og det er ikke alltid du får like stor lån som du ønsker.

Bortsett fra det er rente og nedbetalingstid de to største og viktigste faktorene som påvirker den totale summen du betaler til slutt for lånet ditt. Din alder, betalingsevne og hvorvidt du har noen betalingsanmerkninger har også stor innflytelse. Betalingsevne er som regel knyttet til din lønn, fordi det sier noe om hvor mye du kan betale tilbake hver måned.

Låneinstitusjonene krever også noen ganger at du har et viss minsteinntekt. Størrelsen på inntekten varierer svært mye hos de ulike bankene. Noen få aktører krever kun at du har fast inntekt, uten å sette krav til et minstebeløp. Mange banken har i tillegg en aldersgrense og den kan variere mellom 18 og 23 år.

Det er viktig å huske at det er en kombinasjon av alle eller noen av disse faktorene som påvirker betingelsene og størrelsen du får på ditt forbrukslån. Av den grunn, må du ta en individuell sjekk med den banken eller kredittinstitusjonen du ønsker å ta opp lån i. Du kan gjøre det enten på nett eller ved å avtale en time.

Å søke på nett har sine fordeler. Ofte kan du få svar på lånesøknaden din med en gang, spesielt i tilfeller der du oppfyller alle lånekriteriene eller der du søker om et mindre beløp. Det er dessuten mer og mer vanlig å søke et forbrukslån på nett, særlig hos institusjoner som driver kun med forbrukerlån.

Hvis du har bestemt deg å gå for et forbrukerlån hos en bank eller at du kanskje har en mer innviklet økonomisk situasjon, kan det være lurt å sette opp en time med en kundekonsulent.

Rente

Rente er det som påvirker hvor billig forbrukslånet ditt blir og det er derfor du bør bry deg mest om den. De fleste tilbydere av forbrukslån opererer med en effektiv rentesats, noe som betyr at alle eventuelle gebyrer du trenger å betale i forhold til lånet er inkludert i beregning. For regne ut den totale rentekostnaden på forbrukslånet trenger du å gange det opprinnelige lånebeløpet med effektiv rentesats.

Renten du får på forbrukslånet avhenger også av noen kriterier. Jo mer sikkerhet du har i form av penger på konto eller andre eiendeler, desto lavere rente du kan få. Sikkerhet kan være i form av pant i noe du eier. Du kan til og med ta pant i din bolig, hvis lånet på huset har blitt utbetalt tilstrekkelig. Det er opp til banken din å avgjøre.

Sikkerhet

Som regel krever bankene at du har noe form for finansiell sikkerhet, men ikke fortvil hvis du ikke har det. Å få billig lån uten sikkerhet er vanskelig, men ikke umulig. Bankene kan kompensere for mangel på sikkerhet med en høyere rente. Grunnen til at renten blir høy er fordi banken må ha en form for sikkerhet for å få tilbake lånebeløpet, og det får de gjennom rentene du betaler.

Nedbetalingstid

Antall måneder eller år du har tenkt å bruke på å nedbetale forbrukslånet ditt vil også gi utslag på den totale kostnaden du må ut med. Det finnes ingen vanlig løpetid på et smålån. Det kan variere mellom 5 og 15 år. Noen aktører tilbyr en lengre nedbetalingsplan, for eksempel 20 år, men det er mer vanlig med større lån som hus- eller billån.

Du kan til en viss grad velge nedbetalingstiden selv, men jo raskere du betaler ned lånet, jo billigere blir det. All ekstra tid du bruker på å nedbetale et lån vil bety mer renteutgifter. Det er derfor lurt å nedbetale lånet så fort som mulig slik at det påløper minst mulig renter på det. Hvis du har litt ekstra penger en måned, kan du bruke det til å nedbetale lånet. Det kan utgjøre store forskjeller til slutt.

Fradrag i selvangivelsen

Man kan også gjøre forbrukslånet billigere etter at det allerede har blitt tatt opp. I følget Skatteetaten får man fradrag for gjeldsrenter som blir betalt i løpet av et inntektsår. Rentene du betaler på forbrukslånet er fradragsberettiget på selvangivelsen på samme linje som renter som påløper på et bolig- eller billån. Man må bare huske på å føre opp de rentene selv når selvangivelsen skal leveres. På denne måten vil man få mer tilbake i skatt og indirekte spare penger på å ha et forbrukslån. Hvis du er i tvil på hvordan du skal gjøre det, ta kontakt med din lokale skattekontor.

Medlånetaker eller kausjonist

En annen måte å gjøre lånet billigere og muligens få lån raskere er å ha med deg en medlånetaker. En medlånetaker er ansvarlig for å betjene lånet sammen med deg, og det øker sjansene dine for å få bedre rente og større lånesum siden begges betalingsevner og eventuelle sikkerhetskapital blir vurdert.

En annen mulighet er å få en til å stille opp som kausjonist for lånet ditt. Forskjellen mellom medlånetaker og kausjonist er at den sistnevnte plikter seg til å betale ned lånet i tilfelle du som hovedlånetaker ikke kan det.

Begge alternativer øker dine sjansen for å få innvilget lån da det reduserer risiko banken påtar seg ved å gi deg et lån. Det kan også føre til at du får bedre rente og dermed sparer på renteutgifter.

Annet

Det kan være svært vanskelig å finne ut hvilket forbrukslån er det billigste, fordi det finnes titalls av aktører som tilbyr det i Norge. Du kan bruke en anbudstjeneste som sammenligner de ulike aktørene. Slike tjenester gir deg en total oversikt over alle betingelser hos de ulike aktørene, noe som kan være vanskelig å få hvis du skal gjøre det på egen hånd.

Det er store forskjeller på tilbud i forbrukslån på forskjellige banker og aktører. Ta deg god tid til å undersøke alle muligheter, og ikke ty til de største aktørene med en gang. Din lokale bank kan faktisk vært et bedre alternativ for deg, uansett om du har et kundeforhold der eller ikke. Nå til dags kan man også lett finne omtaler av tidligere kunder. Ta det i bruk hvis du er i tvil om en kredittinstitusjon passer deg eller ikke.

Oppsummering

Det finnes flere grunner til å søke om forbrukslån og det er primært din alder, betalingsevne og tidligere anmerkninger som påvirker hvor stor lån og hvilke betingelser du får. Når du først har funnet ut at du kan få et forbrukslån, er det flere ting du bør tenkte når du søker lån hos et bestemt kredittinstitusjon.

For det første er det den effektive rentesatsen som bestemmer hvor mye du ender med å betale for lånet ditt til slutt. Renten kan variere i forhold til hvor mye sikkerhet du kan stille opp med, da det er bankens form for sikkerhet. Din sikkerhet kan være i form av penger du allerede har eller eiendelen du eier. Har du med en medlånetaker, er sjansene dine for å få lån uten sikkerhet større, men vedkommende vil bli vurdert etter de samme kriteriene som deg. I tillegg til renten, er nedbetalingstiden avgjørende for den totale summen du ender opp med å betale. Jo lengre tid du bruker på å nedbetale et lån, jo dyrere blir det.
Til slutt er det viktig at du tar deg god tid til å undersøke alle mulighetene som er der ute.  Det er mange ulike finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån og vilkårene de har varierer svært mye. Hvilke vilkår som er best for deg avhenger av din individuelle situasjon og formål du trenger lånet for. Vi lever i en digital verden, så ta i bruk internett for å finne ut hva tidligere kunder sier og få hjelp av ulike anbudstjenester.